Planification de la retraite

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Planification de la retraite

Comprendre les options qui s’offrent à vous

Que vous ayez presque 65 ans et êtes prêt à prendre votre retraite, que vous êtes dans la cinquantaine et songez à la retraite anticipée, ou que vous cherchiez simplement des réponses à vos questions au sujet de la rente que vous avez accumulée aux termes du Régime de retraite des CAAT, nous sommes là pour vous aider à comprendre vos options.

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Les réponses à toutes vos questions.


Quel sera le montant de ma rente?

Parmi les avantages qu’offre un régime à prestations déterminées comme le Régime des CAAT, mentionnons que votre régime étant fondé sur une formule, vous pouvez prévoir votre revenu de pension approximatif et déterminer le meilleur moment de partir à la retraite.

Quel sera le montant de ma rente DBprime?

Aux termes de DBprime, votre rente viagère est calculée à l’aide d’une formule reposant sur votre salaire maximal moyen admissible, toutes vos années de service validable et votre âge. Lorsque vous partirez à la retraite, votre rente continue pour le reste de votre vie.

Le calcul de votre rente

Les variables de la formule sont a) votre salaire, b) vos années de service et c) votre âge au moment de la retraite. Votre âge et votre service ouvrant droit à pension déterminent si votre pension est réduite ou non.

Formule de retraite DBprime

1,3 % x salaire maximal moyen admissible à concurrence de la MMGAP x service validable

+

% x salaire maximal moyen admissible supérieur au MMGAP x service validable

Formule de la prestation de raccordement annuelle DBprime

Si vous prenez votre retraite avant 65 ans, vous recevez une prestation mensuelle additionnelle, appelée prestation de raccordement, jusqu’à ce que vous atteigniez 65 ans.

0,7 % x salaire maximal moyen admissible à concurrence de la MMGAP x service validable


Définitions

Salaire maximal moyen admissible (SMMA)

Le SMMA représente la moyenne de vos meilleurs salaires pendant 60 mois consécutifs. Cette structure garantit que votre pension est calculée en fonction de vos meilleurs salaires.

MMGAP

Moyenne du maximum des gains annuels ouvrant droit à pension. Le MGAP représente le maximum des gains qui vous permet de cotiser au Régime de pensions du Canada (RPC). Au-delà du MGAP, vous ne versez aucune cotisation au RPC. La MMGAP repose sur l’année de cessation de travail ou de retraite et elle est calculée en utilisant le MGAP de cette année et de chacune des quatre années précédentes.

Service validable

Nombre total d’années et de mois au cours desquels vous avez versé des cotisations à votre régime de retraite. Plus vous cotiserez longtemps au Régime, plus votre rente sera élevée.

 

Quel sera le montant de ma rente DBplus?

Votre rente DBplus est calculée au moyen d’une formule, ainsi vous saurez toujours à quel montant s’élève votre rente annuelle à la retraite. La formule est composée de deux éléments :

  1. Pension de base annuelle garantie (payable à partir de l’âge de 65 ans)
  2. Augmentations SMI

Rente annuelle de base garantie

La rente promise constituée dans l’année en cours, calculée à la fin de chaque année de cotisation. La pension de base annuelle garantie est calculée en fonction de total de vos cotisations et des cotisations de contrepartie de votre employeur. La formule emploie un facteur de rente comme multiplicateur afin de calculer votre pension. Le facteur de rente est établi en fonction de la politique de capitalisation du régime et se situe actuellement à 8,5 %.

8,5 % x les cotisations totales au cours de l’année* = votre pension de base annuelle garantie accumulée pour l’année en question

* À noter que le total des cotisations de l’année correspond à la fois à vos cotisations et aux cotisations équivalentes versées par votre employeur.

Augmentation SMI

Il s’agit du montant ajouté au total de votre pension du Régime des CAAT acquise au cours des années précédentes. Elle est appliquée au début de chaque année que vous participez, sous réserve de la politique de financement du Régime. Les augmentations en vertu du SMI se fondent sur l’augmentation annoncée de l’indice du salaire moyen dans l’industrie (SMI).

L’indice SMI représente l’inflation salariale au Canada, qui a atteint en moyenne 2,2 % au cours des 20 dernières années.

Les augmentations SMI, une fois appliquées, deviennent une partie permanente de votre pension promise. Cela signifie que les augmentations SMI sont cumulatives - chaque année, les augmentations sont payées en plus de la pension totale de l’année précédente.

Prestations promises à l’égard des services passés ** x Taux d’augmentation du SMI

** Les prestations promises à l’égard des services passés constituées jusqu’à la fin de l’année précédente, y compris toutes les augmentations SMI passées.

Icône de calculatrice
Calculatrice de la rente

Ces calculatrices faciles à utiliser vous aident à planifier votre retraite. Choisissez d’abord la calculatrice qui vous convient, puis entrez quelques données de base pour obtenir une estimation de vos montants de rente.

 


Quand puis-je partir à la retraite?

Saviez-vous que 70 % des Canadiens partent plus tôt à la retraite qu’ils ne l’avaient anticipé? Le principal motif d’une retraite anticipée est la santé. Les options de retraite anticipée offertes par le Régime des CAAT vous offrent souplesse et sécurité et vous permettent de partir à la retraite quand bon vous semble tout en vous fournissant un niveau de confort au cas où vous devriez partir à la retraite plus tôt que vous ne l’aviez prévu.

Le Régime des CAAT vous permet de prendre votre retraite au moment qui vous convient. En tant que participant, vous avez le choix entre plusieurs dates de départ à la retraite - vous pouvez prendre votre retraite à tout moment à partir de 55 ans, jusqu’à l’année de vos 71 ans. Vous pouvez même prendre votre retraite à 50 ans si vous avez 20 années de service derrière vous.

La retraite à 65 ans

L’âge de retraite par défaut est de 65 ans. Il s’agit de la « date de retraite normale », qui correspond au dernier jour du mois de votre 65e anniversaire de naissance. À 65 ans, votre rente viagère n’est pas réduite, quelle que soit la durée de votre participation au Régime. La retraite à 65 ans est considérée comme « normale ».

Votre pension continue de croitre si vous continuez à travailler après 65 ans.

Retraite avant 65 ans – retraite anticipée

Si vous prenez votre retraite avant l’âge de 65 ans, vous prendrez une « retraite anticipée » et votre rente pourrait être réduite.

Retraite anticipée aux termes de DBprime

Si vous partez à la retraite avant l’âge de 65 ans, vous serez en « retraite anticipée ». Vous toucherez alors une rente viagère et une somme additionnelle appelée « prestation de raccordement » et qui est payable jusqu’à votre 65e anniversaire.

Votre rente de retraite anticipée sera soit sans réduction ou soit avec réduction.

Pension on réduite

Vous êtes admissible à une rente de retraite anticipée sans réduction dès que vous atteignez l’un des « chiffres magiques » suivants :

  • Facteur 85 : Votre âge + vos années de service validable = 85 ou plus
  • Règle des 60/20 : Vous êtes âgé d’au moins 60 ans et comptez au moins 20 années de service validable

Avec réduction

Si vous n’êtes pas admissible à une rente anticipée sans réduction, votre rente et votre prestation de raccordement feront l’objet d’une réduction. Le facteur de réduction est égal à 3 % (0,25 % par mois) multiplié par le nombre d’années qui précèdent la première date à laquelle vous avez droit à une rente sans réduction. Cette réduction de votre pension et de votre prestation de raccordement est permanente.

Retraite anticipée aux termes de DBplus

Pension avec réduction

Under DBplus, you can retire at age 65 with an unreduced pension, or retire as early as age 50, with an early start adjustment. The adjustment rate varies from 3% to 5%, based on the Plan’s funding level. Initially, the reduction rate for retirements has been set to 3% for each year you are under age 65. The actual rate will depend on the Plan terms in effect at your retirement.

Différentes dispositions relatives à la retraite anticipée s’appliquent aux participants qui commencent leur rente différée. Lisez Début du service de votre rente différée pour en savoir plus sur ces dispositions.

Retraite après 65 ans – retraite ajournée

Si vous continuez à travailler au-delà de 65 ans, votre date de retraite est ajournée. Votre rente continue de croitre tant que vous travaillez et que vous cotisez au Régime. En vertu de la loi, vous devez commencer à toucher votre pension en décembre de l’année de votre 71e anniversaire, même si vous décidez de rester sur le marché du travail.

 Couple souriant et regardant une tablette
Guide de planification de la retraite

Planifier votre retraite et vos prestations du Régime de retraite des CAAT.


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Les participants sont informés des avantages que leur procure leur régime de retraite, plus ils y attachent de l’importance.

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Différentes dispositions relatives à la retraite anticipée s’appliquent aux participants qui commencent leur rente différée.

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